www.consiliarius.ru
написать письмо
карта сайта
Правовая помощь
Услуги компании
Практика
Консильериус
Главная > Полезное > Новости законодательства > Реструктуризация ипотечных долгов (11.10.2010)

Реструктуризация ипотечных долгов (11.10.2010)

Реструктуризация ипотечных долговНаблюдательный совет ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее АИЖК, создано Правительством России) 18 декабря 2008 года одобрил «Правила реструктуризации в 2009 году ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков», на основании которых Агентство разработало «Стандарт реструктуризации ипотечных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков» и утвердило его решением Правления Агентства 05.02.2009. В соответствии с указанными Правилами расширен круг заемщиков, которые могут рассчитывать на помощь Агентства при погашении ипотечного кредита.

В соответствии с утвержденными стандартами для рассмотрения заявления о реструктуризации задолженности необходимо подать следующие документы:

(по каждому из Заемщиков и Залогодателей по Ипотечному кредиту (займу), а также по Членам семьи основного Заёмщика)
- Копия документа, удостоверяющего личность Заемщиков и Членов семьи заемщика, кроме родителей Заёмщика, если они проживают отдельно
- При существенном снижении дохода Заемщиков:

  • Справка по форме 2-НДФЛ за 2008 год, а также за все прошедшие полные календарные месяцы 2009 года, предшествующие дате подачи Заявления;
  • Заверенная работодателем копия приказа об изменении условий труда, продолжительности рабочего времени и оплаты труда (при наличии).

- При потере места работы Заемщиками:

  • Документ, подтверждающий постановку на учет в органе службы занятости населения с указанием размера выплаты пособия по безработице;
  • Копия трудовой книжки.

- Справка из территориального отделения Пенсионного Фонда Российской Федерации о размере пенсионных выплат (при наличии).
- При наличии источников дохода Члены семьи заемщика предоставляют:

  • Справку по форме 2-НДФЛ за 2008 год, а также за все прошедшие полные календарные месяцы 2009 года, предшествующие дате подачи Заявления;
  • Копию трудовой книжки.

- Копия Кредитного договора (Договора займа) со всеми дополнительными соглашениями к нему, копия закладной (при наличии).
- Копия Договора об ипотеке (при наличии).
- Копия договора приобретения Жилого помещения – Предмета ипотеки (при наличии).
- Решение администрации о выделении земли для строительства жилого дома (для индивидуальных жилых домов).
- Копия Договоров страхования по Ипотечному кредиту (займу).
- Финансовый документ либо письмо страховой компании (компаний), подтверждающие уплату страховых взносов за текущий период страхования.
- Заключение (отчет) оценщика о стоимости Жилого помещения на момент выдачи Ипотечного кредита (займа).
- Выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
- Сведения о единственности объекта недвижимости, находящегося в собственности Заёмщиков и членов их семей (Залогодателей, не являющихся заёмщиками) (в случае если Заемщиков несколько, выписка представляется по каждому из Заемщиков, на членов семьи - только для основного заёмщика) – справка  из ЕГРП по Форме №3 («Об обобщенных правах отдельного лица»).
- Справки от Кредиторов, у которых у Заемщиков и Членов семьи заемщика имеются кредиты (займы), в том числе ипотечные, с указанием сумм остатка долга, срока погашения и имеющейся задолженности.
- Справка из Бюро кредитных историй (при наличии либо запрашивается отдельно).
- Индивидуальные предприниматели предоставляют документы:

  • Копия налоговой декларации.
  • Копия книги учета доходов и расходов и хозяйственных операций (при наличии).
  • Копия свидетельства о государственной регистрации.
  • Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц.
  • Копии квитанций (платежных поручений) об уплате налогов за два последних полных налоговых периода или справка налогового органа об отсутствии задолженности по налогам.

Схема реструктуризации ипотечного кредита в Агентстве сегодня выглядит так:

Банк-кредитор предоставляет заемщику дополнительный кредит для погашения не менее 12 ежемесячных платежей по первому (проблемному) кредиту. Новый кредит предоставляется банком на тот же срок, что и первоначальный, и обеспечением по нему также служит приобретенная в кредит квартира. В свою очередь, Агентство может выкупить у банка этот кредит, но условием такого выкупа является восстановление заемщиком платежеспособности.

Все больше заемщиков интересуются возможностью реструктуризировать задолженность по ипотеке. Особенное это актуально в дни сильнейшего кризиса.

Однако, Консильериус согласен с мнением о том, что банки не будут торопиться с участием в данной схеме реструктуризации. Во-первых, это усложняет схему взаимоотношений заемщика-кредитора, во-вторых, не способствует гарантированному возврату задолженности по кредитам, а в-третьих, многим из них проще заниматься взысканием и реализацией залога, особенно если заемщик допустил просрочку. Последнее стало более эффективным после вступления в силу изменений в Гражданский Кодекс РФ, установивших возможность внесудебного обращения в собственность кредитора заложенного имущества: не надо убеждать судебных приставов работать по исполнительным листам.

Опять российская бюрократическая система съела благую цель: по опыту Консильериус, срок сбора документов для рассмотрения заявления может растянуться до 2-3 месяцев, еще время на рассмотрение заявки.

Итого: дополнительные денежные расходы на сбор и оформление документов и около полугода мытарства без гарантии результата. Все создано для решения проблем простых граждан.

Отметим, что ОАО, в соответствии с законодательством РФ, является коммерческой организацией, основным видом деятельности которой является извлечение прибыли. Задачи Агентства также определены Постановлением Правительства РФ от 26 августа 1996 г. N 1010 "Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию", Постановлением Правительства РФ от 25 августа 2001 г. № 628 "Об утверждении правил предоставления государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям ОАО "АИЖК», Уставом, Бизнес-планом Агентства. Непосредственной целью Агентства является, в числе прочих, обеспечение доступности ипотечных кредитов для широких слоев населения на всей территории России и создание возможности рефинансирования для ипотечных кредиторов. Именно так в России обычно и создаются возможности… для заработков отдельных посвященных лиц.

Официальный сайт АИЖК www.ahml.ru